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编辑 | 删除 浅谈信用卡

Labrador 发布于:

什么是信用卡

信用卡是商业银行向个人和单位发行的,凭此在可以购物、消费和向银行存取现金,具有消费信用的特制载体卡片,其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容,背面有磁条、签名条的卡片。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类,贷记卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡则是先按发卡银行要求交存一定金额的备用金的信用卡。我们现在所说的信用卡,一般单指贷记卡。

最通俗的说法就是:当您的购物需求超出了您的支付能力,您可以向银行借钱,信用卡就是银行根据您的诚信状况答应借钱给您的凭证,您的信用卡将提示您,您可以借银行多少钱、什么时候还。信用卡也将记录您的个人资料和消费明细,以便为您提供全方位理财服务。

在外形上,信用卡大小如同第二代身份证,一般用特殊的塑料制成,正面上印有特别设计的图案、发卡机构的名称及标识,并有用凸字或平面方式印制的卡号、持有者的姓名、有效期限等信息;卡片背面则有用于记录有关信息的磁条、供持卡人签字的签名条及发卡机构的说明等。

信用卡按使用对象分为:单位卡和个人卡;按信誉等级分为:白金卡、金卡和普通卡;按币种分为:人民币卡、国际卡或兼有两种功能的双币种卡。个人卡一般根据申请人的工作性质和收入水平,银行经过核对后决定可透支金额。当然,相同条件下每个银行批准的额度也不尽相同。

信用卡有如下特点:

  1. 不需存款即可透支消费,并可享有20-50天的免息期。按时还款,不收利息。(如果不能一次性还清,每月必须还款金额在欠款的10%左右,利息循环。)
  2. 购物时刷卡不仅安全、方便,还有积分礼品赠送。(如果商家的营业性质是“批发”时,消费者使用信用卡消费不积分。)
  3. 持卡在银行的特约商户消费,可享受折扣优惠。
  4. 积累个人信用,在您的信用档案中增添诚信记录,让您终生受益。
  5. 通行全国无障碍,在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。
  6. 一般银行每月免费邮寄对帐单或者以邮件方式通知消费额及最低还款额。
  7. 有些银行推出的部分信用卡特有的附属卡功能,可以带来不同的方便和利益。
  8. 自由选择的一卡双币形式,通行全世界,境外消费可以境内人民币还款。

信用卡的申请途径

一般而言,年满18周岁的公民均可以申请信用卡。已经参加工作的用户可以申请各种普通信用卡,联名卡,以及特定主题的信用卡;在校学生可以申请 Young 卡(基本各个银行都为学生开辟了这个业务,也大都叫做 Young 卡)。

信用卡的申请一般有如下途径:

  1. 在线申请;
  2. 到银行营业网点申请;
  3. 通过扫楼/摆摊工作人员申请;
  4. 通过单位/学校统一办理;
  5. 有的银行还可以通过电话获取申请表单申请。

通过单位/学校统一办理是最为简单的申请方式,同时也不需要担心个人资料的安全。通过扫楼/摆摊工作人员的申请也比较容易,并且批准的额度也都比较高,不过个人资料安全性稍差。在银行营业网点申请时最为常见的申请办法,中规中矩。在线申请则申请速度比较慢,但是资料安全程度相对最高。

为何不同的方法,申请信用卡的难易程度不同呢?主要是因为信用卡审核批准需要一定的条件。通过单位/学校统一办理的信用卡,基本上不需要担心申请人的资料问题,因此非常容易。而那些扫楼/摆摊的工作人员也比较容易办理,一方面是因为他们本人的行为(特别是扫楼)以及基本认定了你住址的有效性,另一方面他们大部分都有办卡任务,因此比较容易办理。

需要提交的资料

Visa MasterCard 信用卡

申请信用卡要提交申请人信息和身份证复印件(一般直接复印到了申请表上,不必自行复印)。此外,如果申请人是学生,申办  Young 卡需要提交申请人的学生证复印件;否则,需要普通信用卡申请人提交自己的工作证明。

一般而言,可以提交自己的工作证和工牌的复印件。提交工资证明(证明你是某单位职工,工资多少元即可)也可以。如果没有工作,可以尝试提交自己的房产证,或者有车证明。

需要说明的是,提交身份证明的资料,够用即可,并不是越多越好。从审核人员的角度讲,你提交的资料越多,他需要审查的资料也就越多,那如果有一样值得怀疑,就会拒绝你的申请。

另外一点需要注意的是,申请信用卡务必填写真实资料。有些网友为了更容易申请到卡,会对自己的资料做些美化。但这些对你的申请,只能造成负面影响。比如写高自己的工资,没房写有房,没车写有车等;更离谱的是,询问是否有别的银行的信用卡,没卡的说有卡(你是否有卡银行可以轻松查到)。所以,如果你要申请信用卡,就要珍惜你的信用。如果你不诚实,银行也不会信任你。

其他常见的问题

  • 申请 Visa 卡还是 MasterCard 卡?
    Visa 和 MasterCard 是两家不同的信用卡发行组织;和国内银联一样(银联发行单币信用卡,没必要申请)。这两家的信用卡没有本质区别。一般而言,V 卡使用范围更多一些,大部分网站都支持 V 卡;而支持 M 卡的相对较少。个人比较推荐 V 卡。
  • 申请哪家银行的信用卡比较好?
    各个银行之间的服务有差别,你可以参考浅谈信用卡一文里网友的意见。此外,个人建议,最好和你工资卡是同一家银行,会比较方便。
  • 申请额度可以随便填写么?多少比较合适?
    信用卡的额度够用即可,几千就可以了。额度填写太高,需要你有好的财力证明,否则也不会审批给你。
  • 申请信用卡需要多久?
    一般而言,申请信用卡需要半个月到一个月左右。
  • 我应该办理多个信用卡么?
    我觉得信用卡够用即可,不建议办理多个信用卡。尤其是如果办很多信用卡,结果有一个卡忘了交年费,不仅会影响你的信用记录,而且还可能被黑上一笔。办理不必要的信用卡,就是领回来的定时炸弹。

关于信用卡的申请过程,基本也就这些问题。如果你也在使用信用卡,不妨来一起交流一下用卡的感受。

最后,再给大家推荐几个不错的信用卡相关的网站和论坛:中国信用卡之窗我爱卡卡友网。在这些站点,你可以看到对于信用卡更为专业的介绍。

 

国内银行信用卡比较

我的朋友曾使用的信用卡很多,包括:招商银行、中国建设银行、广东发展银行、中信银行、民生银行、兴业银行、上海浦东发展银行及中国银行发行的信用卡。其中,我们比较推荐招商银行,建设银行、广发行和民生银行。

兴业银行的不足之处是其营业网点很少,给还款带来极大不便。同时,几家银行中对同样的资历条件,兴业银行批复的额度基本是最低的,这会大大影响购物、积分和资金周转。

上海浦东发展银行是我最不喜欢的一家银行。但客观来讲,这家银行在上海的业务还是比较优秀的。单从北京来看,它的营业网点很少,而且服务人员的素质有待提高。此银行的信用卡业务一般不支持学生。值得一提的是,上海浦东发展银行积分换购礼品这项服务在这些银行中是比较突出的。如:办卡送折叠自行车;三个月内消费满3000元赠送一套澳西努春秋被、枕、四件套等活动都是本人曾经经历的。

中信银行给年收入在七万元以上的申请者基本都会批复金卡,但金卡额度还要根据申请者的房产、车产等条件另作调整,基本在一万到一万五之间。此银行的特点不鲜明。

中国银行作为国有银行信用卡发行量和准用额度是相对谨慎的。这家银行近年开始为学生服务,但额度不高,一般在1000到3000左右,本人不推荐使用。不过,中国银行和很多所大学联合推出校友卡,也许在某些特定方面会带来方便。

我的朋友申请过交通银行信用卡,这家中国最早的商业银行有他特有的优势。交通银行信用卡的封面是我见过最漂亮的,某种程度上来说突破了中国银行卡设计的固有模式。但这家银行工作效率和工作准确度实在不可恭维。我想,由于他们工作人员的工作失误导致信用卡申请失败的不仅我的朋友一个。

如果只是用于普通消费,建设银行信用卡在推荐之列。首先,它批准的额度适宜,一般不会影响消费;而且,作为国有大银行,它的营业网点非常多,还款方便。北京一些商家,比如新世界商场会,在特定节日期间搞夜间抢购活动,每当这个时候,其他商业银行银行卡(包括信用卡和借记卡)可能会刷卡不成功,建设银行往往在这个时候能显出国有大银行的优势。而且,最吸引我的是,建设银行会不定期推出刷卡换购礼品活动,只要在一段时间内消费达到其规定额度,礼品很丰厚。我曾得到过一款价值500元的乐扣礼品盒。

当然,仅是用于普通消费,诸如招商银行、民生银行、广发行也是没有问题的。

民生银行的特点是批准的信用额度比一般银行高。比如,北京各学校研究生及其以上学历的学生批准的额度为六千元。建设银行、广发行和招商行批准一万元透支额度的资历,民生行的透支额度可能在两万到三万之间。民生银行账单日和还款日是可以自己设定的。积分换购的奖品也在中上水平。

经常通过网络付费的用户,我只推荐招商银行信用卡。用户只需要在招商银行的网站上进入自己的帐户管理,申请网上支付就可以使用了。当然专业版信用卡会相对麻烦一些。而且招商银行网络服务一项很好,用了几年没有出现过任何问题。同时,其网上支付范围很广,考试付费、支付宝等都可以轻松解决。这一点比中国工商银行繁复的网络支付手续便捷很多。

唯一的缺点是,其信用卡消费没有密码,很多商家在消费者签字之后无心核对笔迹,卡片一旦丢失又不及时挂失会有一定风险。民生银行、建设银行、中信银行、上海浦发等银行反倒在这点上设计的比较周全。

根据我和一些朋友的经验,为了方便、全面、快捷使用,我建议,大家可以同时持有民生信用卡(额度高、有密码、积分优势、账单和还款日灵活)、建设银行信用卡(有密码、积分、还款方便)和招商银行信用卡(额度适宜、网上支付、还款便捷)。这样组合交互使用,我相信能够达到良好效果。

补充两条建议:首先,信用卡提取现金没有免息期,最好不要在信用卡上提取现金。提取现金的当天就开始计算利息,而且利息比较高。其次,在中国,visa卡比master卡用处广泛,适用前要了解两者的区别。

 

本文接着谈谈几个关于信用卡的一些基本概念,以帮助大家来进一步了解信用卡。若无特殊说明,本文所说的信用卡仍仅指贷记卡,即不需要预存款或保证金就可以直接用于消费的银行卡。

年费

持有信用卡的年度费用。每年银行的信用卡年费不等,一般在 50 - 200元 不等。许多信用卡现在都有首年免年费,刷卡 3 - 6次免次年年费的优惠活动。

另外,信用卡申请之后,即使不开通使用,也一样会收取年费。如果不想缴纳年费,请及时开通然后进行销卡。

信用额度

信用额度是指信用卡最高可以使用的金额,一年指固定额度。信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核给的。主卡、附属卡共享同一额度。招商银行信用卡“一卡双币”,信用额度是人民币和美元共享,比如:您的额度是30000人民币,当你在境外用卡时,您的信用额度就大约等值于4000美元。信用额度将由银行定期进行调整,但您可以主动提供相关的财力证明要求调整信用额度。

此外,当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时,可要求调高临时信用额度。

可用额度

可用额度是指您所持的信用卡还没有被使用的信用额度。计算方式如下:

             信用额度
(减)     未还清的已出帐金额
(减)   已使用未入帐的累积金额
———————————————

(等于)         可用额度

例如:您的信用额度为2万元,未还清的已出帐金额为1万元,已使用未入帐的金额为4千元,则此时您的可用额度为6千元。

说明:可用额度会随着每一次的消费而减少,随您每一期的还款而相应恢复。

有效期

每张信用卡都只能在其有效期内使用。信用卡的有效期一般都在信用卡上面注明,超过有效期的信用卡将无法继续使用。在网上使用信用需要输入信用卡有效期进行验证。

信用卡到期后可以转办新卡。办理新的信用卡不会销毁以前的信用记录。

校验码

信用卡背后的三位数字。此三位数字用于校验信用卡的真伪。请务必保密。

账单日和还款日

账单日是每月出账单的固定日期。还款日是每个月偿还上月消费的日期。每个信用卡的账单日和还款日各不相同,有个银行还允许用户自己指定账单日和还款日。

账单日和还款日二者之间,一般相隔20天左右。

免息还款期

对非现金交易,从银行记帐日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天,最长50天。在此期间,您只要全额还清当期对帐单上的本期应还金额,便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息(预借现金则不享受免息优惠)。

假如说,我的每个月的账单日是15号,还款日是每月(次月)5号。那么,如果我在14号购买商品,则15号出账单,下个月5号还款,享受了20天的免息期。如果我在16号购买商品,则下个月15号出账单,下下个月5号还款,享受了50天的免息期。

最低还款额

最低还款额是指使用循环信用时最低需要偿还的金额,最低还款额列示在当期帐单上。最低还款额计算公式如下:

       信用额度内消费款的 10%
(加)     预借现金交易款的100%
(加) 前期最低还款额未还部分的100%
(加)    超过信用额度消费款的100%

(加)       费用和利息的100%
————————————————-
(等于)         最低还款额

循环信用利率

循环信用利率是由中国人民银行统一规定,日利率万分之五,按月计收复利

滞纳金(利息)

如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额,最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定,为最低还款额未还部分的5% 。信用卡中心对人民币帐户最低收取人民币10元,美元帐户最低收取1美元。

联名卡

同第三方相关的卡--比如零售商或航空公司,这些机构可以根据用户在特定时间内的购物金额向其提供回扣、折扣或者其他增值服务。比如国航知音卡,携程卡等。

提款(取现)

从信用卡里提取现金。有中国特色的信用卡服务项目。一般而言,信用卡仅用于消费,不能用于提取现金。但由于国内一些用户不合理的要求,现在部分银行信用卡开始提供取现服务,该服务增大了用户使用信用卡的风险

密码

有中国特色的信用卡服务项目。即在消费者使用信用卡进行消费时,必须输入事先设定的密码方能使用。此服务实际上给银行提供了一个免责条款,使用密码视同本人消费。而稍微懂些安全常识的就应该知道,6位数字密码的密码强度,也就是聊胜于无。该服务增大了用户使用信用卡的风险。

 

在西方国家,信用卡制度经历了几十年的发展,因此人们对于信用卡的使用规范等各个方面都比较熟悉,因此信用卡给人们的生活带来了很大的便利。然而,在我国信用卡制度却几乎是在几年之内迅速建立起来的,各家银行使用各种手段推销自己的信用卡,而持卡人却对信用卡的使用了解甚少,因此信用卡反而给许多人增加了苦恼。今天,总统博客就自己的理解,给大家讲解一下信用卡使用的一些误区,来防范信用卡风险。

借记卡思维要不得

在国内,人们对借记卡的熟悉程度远超过信用卡。因此,借记卡的使用习惯影响着人们对于信用卡的认识。

所谓借记卡,就是我们常说的银行卡,要先存款后消费,可用于转账结算、存取现金、购物消费;但不可透支,也不限定有效期限,使用年费也非常低。而信用卡,则是先消费后还款,可用于购物消费、转账结算、存取现金、消费信用等;一般有效期为三年。

受借记卡思维影响,人们使用信用卡常犯的错误包括:往信用卡里存款;用信用卡取钱;刷卡不验证签名。

信用卡是先消费后还款,虽然可以往信用卡里存款,但是是没有利息的,因此不建议向信用卡里存款。

而信用卡主要用于消费,即使可以通过信用卡取现金,但是要收取手续费的。如果信用卡里没有现金,那么通过信用卡取现不仅要手续手续费,而且不享受免息还款待遇。

刷卡不验证签名是许多人不注意的一项。对于信用卡而言,签名是否一致是验证信用卡真伪的重要标准,使用信用卡的时候一定要认真查看帐单的卡号、金额等是否一致,再进行签名。

绝对不要让信用卡和身份证号码出现在一起

部分商场超市在使用信用卡进行结算的时候,会要求用户登记信用卡持有人的身份证号码,这是绝对不允许的。务必牢记,任何时候都不要让信用卡卡号和身份证号码出现在一起。如果这两个号码出现在一起,那么别人就可以通过你的身份证号码和信用卡号码伪造一个信用卡,到时候就得你来还款了。

为了尽量减少刷卡风险,平时也尽量不要将信用卡和身份证放在一起,以防同时丢失。

任何人无权要求你透露密码

一般而言,使用信用卡是不需要密码的,我本人也反对使用密码进行消费;对于银行来说,使用密码相当于用户授权消费,由此造成的损失银行不承担任何责任。但是,仍然有许多朋友习惯性地为信用卡设置密码,主要原因有二,第一,是借记卡思维影响;第二,是对国内的信用体系不放心。

如果你的信用卡设置了密码,务必记住:任何人、任何组织机构,包括银行、金融机构、警察、商场和其他人,不管出于任何理由,均无权要求你透露信用卡密码,切勿上当。当然,对于你的银行账户,PayPal帐户也是一样,一定不要透露密码给任何人和组织机构。

信用卡丢失要及时挂失

信用卡丢失以后要及时挂失。信用卡的挂失费用要比银行卡和存折高出很多,一般需要60元左右(对银行而言,信用卡的挂失成本的确要搞很多),因此很多人抱着侥幸心理不挂失,这是很危险的。

招行银行有48小时0风险制度(国外银行都有,国内比较少),也就是说如果你在卡丢失48小时之内挂失,并在派出所报案,那么由此导致的任何损失都由银行承担。这对于持卡人是很好的保护,因此,如果卡片丢失,请及时挂失。

信用卡未到期注销也要挂失

很多人用了一段时间信用卡,觉得自己不适合使用信用卡,信用卡没有到期的时候办理了了销卡,但却发现仍然有消费产生。前段时间报纸上报道过类似时间,对信用卡不了解的记者也就此对银行服务表示质疑。

其实,只要信用卡没有挂失,没有超过有效期,那么就有可能有消费产生,这是很正常的。如果你知道早期人们刚刚发明信用卡的时候,根本没有网络,就明白了,并不是所有的消费都可以直接联网的;即便现在,很多酒店商场也可能会使用离线刷卡的形式,因此,刷卡的时候一般不会去验证你的信用卡是否销卡。

如果你的信用卡没有到期,你又希望销卡,那么就建议你先挂失、再销卡。虽然要多花几十块,却可以避免产生新的账单。

如果没有按时足额还款,信用卡从消费日按照消费全额计息

这也是很多持卡人经常抱怨的一项。比如有的持卡人这个月消费了1088块,但是还款的时候出于种种原因,比如确实没钱了、或者说金额记错了等原因,只还1080元。于是下个月的时候发现银行对这1088元,从消费之日开始计息,而不是有些持卡人以为的只收取8元的利息。

对于发卡银行来说,利息是信用卡的主要收入来源之一。这种收取利息的计算方法,对于各家银行都是通用的。个别银行制度有所宽松,比如差额在10元之内,则视为还清;当然要下期还清,但不对已还部分计息。建设银行信用卡似乎如此。

当然,这种办法也不能从根本上减少用户损失。最好的改进办法是,当用户还款的时候,清单要同时打印出应还多少,已还多少,来进行有效提醒。但目前而言,使用信用卡消费一定要记得按时足额还款。

不要透露自己的信用卡卡号,到期日期和校验码

在网上进行消费购物的时候,通常只需要提供信用卡卡号、到期日期和校验码就可以支付了,有时候甚至连校验码都不需要,更不需要密码(如果是国内线路,则有可能需要密码)。因此,不要透露自己的信用卡卡号、到期日期和校验码给其他人。

不要在不安全的网站上使用信用卡进行消费

现在很多网站都可以通过信用卡进行消费购物,国外更为普及。但是,有很多网站并不规范,当你刷过卡只后,过两天就发现找不到那个网站了。这样的骗局有很多,因此,如果你对一个网站不了解,不要轻易进行消费,尤其不要使用信用卡进行消费。

其实,在我们这样一个根本缺乏信用,没有有效信用体系的国家使用信用卡,本来就是一件非常困难的事情。缺乏有效的信用体系,很多老外都不愿意接受中国信用卡用户的付款,购买国外主机的网友可能有这方面的体会。

但是,有些时候我们又不得不使用信用卡,比如对于我们关注博客赚钱的网友,没有信用卡就不能绑定PayPal帐户,不绑定信用卡的PayPal帐户则功能会受到限制,因此办理信用卡还是有一定的用途。但是,如果你有信用卡,那么一定要多了解一些信用卡使用方面的知识,以免使用不当,反而给你带来损失。

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Labrador1331543 (杭州)

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